利用科技手段提升产业链在线金融服务水平

近期，中国银行保险监督管理委员会发布《关于加强产业链协同复工复产金融服务的通知》，多次提及以科技手段提升产业链在线金融服务水平，为企业提供方便快捷的供应链融资服务，并对供应链金融应收账款质押融资、订单融资、保险增信等融资方式进行了明确的指引和要求。

随着疫情防控形势持续向好，如何利用科技手段，如大数据、人工智能、区块链等技术，加大金融服务实体经济力度，为产业链上下游企业提供高效便捷的金融解决方案，进一步推动产业链协同复工复产，也成为目前备受关注的问题。

产业链金融具有明显优势

何为产业链金融?通俗的来说，产业链金融指金融机构以产业链中的核心企业为依托，针对产业链上下游的各个环节，设计个性化、标准化的金融服务产品，以为产业链上所有企业提供综合解决方案的一种服务模式。

近年来，以市场规模为基础，在金融监管政策、技术变革与市场竞争等多维因素驱动下，金融机构利用科技手段在线提供产业链金融服务的业务布局和实践不断加速。尤其在复工复产的大形势下，对金融机构非接触式服务能力、数字化金融服务应用覆盖面、全流程业务办理模式以及应急处置能力提出了更高要求。此时利用科技手段进行产业链在线金融服务具有明显优势：可以提高各方信息对称性、降低产业链融资成本、提高产业链资金利用效率、提高融资响应速度、促进产业链协调发展、解决业务关联中小企业融资问题。

目前，我们应如何进一步利用科技手段提升产业链在线金融服务水平、切实为产业链上下游企业提供金融解决方案?一方面，从具体技术手段视角来看，大数据、云计算、人工智能、区块链等均能在获取信息、风控、贷后管理等方面发挥作用，为在线产业链金融服务赋能。另一方面，我们可以通过金融机构、科技公司、企业实体和监管机构等产业链金融相关主体的视角来探讨如何加速金融科技的应用并助力金融机构快速实现数字化、线上化转型。

云计算、区块链等技术手段成效显著

金融信息化进程将直接影响产业链金融的开展。通过建设高效的信息化产业链金融服务平台，金融机构可以掌握上下游企业存货商品价值、库存量变动、投入生产进度或销售前景等情况的第一手资料。金融机构虽然手握部分客户资料和信息，但事实是，如何掌握最为重要的数据，并通过分析客户信息数据、行为数据、财务数据等锁定潜在客户，借助行为定向、地域定向、内容定向等方法实施产业链金融服务成为摆在眼前的难题。

而大数据和云计算技术可以帮助金融机构获取多渠道、多维度信息，对全产业链的企业财务情况、产业链的企业竞争力、供应商关系、下游客户关系进行交叉分析，最终支撑高效决策，提高产业链金融服务水平。除此之外，随着产业链综合服务平台业务的快速发展，金融机构必须有效地甄别风险、防范风险和控制风险。因此，风险管理成为产业链金融稳健发展至关重要的一环，对银行的风险评估体系提出了更高的要求，需要建立全新的风险评估体系对产业链金融的融资企业进行综合的风险评估。利用大数据和云计算技术可以对所有的产业链企业大数据信息进行建模分析，可有效判断即将贷款及现有客户的产业链风险，提高风控效率。

区块链的技术特征同样与产业链金融系统的理念相吻合，使得区块链有潜力成为未来产业链金融重要的技术解决方案之一。

一是区块链技术和产业链金融系统都体现了去中心化的思想。区块链系统去中心化的网络中，每个节点都保存了区块链的全部信息，不存在单独的集中化的数据库;产业链金融网络中各个主体之间相互交易，交叉串联形成了去中心化的贸易网络。二是区块链技术和产业链金融系统能够促进建立公平公正的市场化体系。利用区块链技术能够建立公平公开的市场机制，无需第三方信任机制;产业链金融系统中强调建立开放的融资借贷交易市场，也将促进支付结算及其他多元化金融服务市场的形成。三是区块链和产业链金融系统都具有合约智能化的趋势。区块链系统可以实现合同执行的自动化和智能化：产业链金融系统中存在大量的货物交易和融资交易，需要通过一系列的智能合约保证交易自动执行。

金融机构、科技公司需在多层面发力

对于金融机构如商业银行来说，要进一步加速金融科技的应用，建议做到以下几点。

一是商业银行要借助大数据、区块链、人工智能等技术提升信息获取和整合能力，通过获得多渠道、多维度信息来支撑高效决策、提高风控和贷后管理效率，助力产业链金融服务。二是要提升产业链金融服务科技水平，建立交易风控模型，创新供应链金融模式，探索创新产业链金融服务产品，研究开发服务电商平台、物流等领域大型核心企业的金融产品。三是鼓励并推动银行在人工智能、区块链等关键技术领域进行深入合作，通过引入现代智能化设备，对现有业务流程进行再造，依托金融科技和创新产品设计，为客户提供一站式金融服务，通过业务开放、数据开放、技术开放，支持合作方应用场景的快速、便捷接入，实现客群、收入的规模化效应。四是商业银行也要加强与金融科技公司的合作，充分利用金融科技公司依托场景掌握大量客户授权数据信息的能力，增量信贷资金、扩大金融覆盖面、满足更多的融资需求，提供更快捷、更便利、嵌入式的金融服务。

而对于科技公司来说，要进一步加速金融科技的应用，需在监管允许的框架内提供金融服务，让金融回归服务实体经济的本源。专注于金融科技的科技公司应及时响应国家政策，通过技术赋能，积极创新服务方式，大力探索发展线上化、远程、非接触等客户服务和业务开展模式，为复工复产所需金融服务提供新的保障手段。从实体经济产业链的视角来看，建议企业实体应该根据自身情况，积极探索基于金融科技的融资新模式、新手段，尝试创新产业链金融服务产品，拓宽融资渠道。从政策支持层面来看，央行等监管机构要加大金融创新的支持，在审慎的原则下适当放松政策约束，进一步推动金融机构和科技公司在线供应链金融创新业务的实现。

(曲双石系中国人民大学国际货币研究所研究员，杨望系中国人民大学金融科技研究所高级研究员)

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