房贷合同转换选固定还是浮动？

好多朋友关于自己的房贷要改成固定利率还是浮动的LPR利率一直都在纠结。

有网友认为反正最后期限是8月份，先拖一拖，晚点再说。也有网友在三四月份就已经选好了，但是现在又开始后悔。

其实不管是选择固定利率还是浮动的LPR，并不需要那么纠结。以笔者的一套房子的房贷为例，因为这一套房子的贷款比较早，当时也刚好有打折优惠，所以目前的房贷利率比较低，只有不足4%。这种情况下选择固定利率，就可以长期锁定低利率。

不过，更多的朋友是执行不同的利率水平的，甚至有些上浮不少的，那应该怎么选呢?

01，固定利率

这一次的房贷合同转换一共只有两个选择，要不就选择固定利率，要不就选择浮动利率，也就是LPR。

如果选择固定利率，非常容易理解。原来执行什么利率，未来继续按照这个利率执行，直到所有的房贷还完为止。

因此，以后每个月的还款额也不会再发生变化，不管未来央行公布的基准利率有什么变化，也不管LPR有什么变化，都跟你没有关系。

选择这种方式，优点就在于未来的每月还款非常确定，方便安排自己的理财规划。

缺陷也非常明显，我们看到，从去年十月份到目前,大半年的时间，LPR已经好几次下调，累计下调0.2个百分点。换句话来说，未来的一段时间，贷款利率有机会进一步下调，选择了固定利率，未来就不可能享受下调的待遇。

02，浮动利率

如果我们选择浮动利率LPR，同样也有隐忧存在，那就是如果未来的利率上行，我们的房贷利率也会跟随上行，每月的还款额就有可能因此而增加。

首先我们需要知道，如果选择了挂钩LPR，那么未来的LPR增加0.5个百分点，他的房贷也会增加0.5个百分点。上涨或下降的百分点，与LPR的变动是一致的。

对比过去20年的利率，目前的贷款利率处于低位，因此很多朋友都担心，假如未来的贷款利率重新回到6%，7%，那么选择了浮动利率的话，未来的每月还款额会因此增加。

如果我们了解利率变化对于每月还款额的影响有多少，就不需要这么纠结了。

03，具体案例

下面，我们以100万的房贷在几种利率水平下增加或者减少，来看一看对每月还款额有多大的影响。

某一位朋友，他目前执行的利率是5.88%，贷款100万分20年偿还，每个月还款额7095元。

假设LPR增加了0.5个百分点，他的每月还款额就会从7095元增加到7385元，增加290元/月。如果LPR增加一个百分点，他的还款额会增加到7680亿元，再增加295元/月。

0.5个百分点的增加，影响的是约300元。

假如LPR向下走，减少0.5个百分点的时候，他的每月还款额降为6811元，减少284元，如果LPR减少一个百分点，他的每月还款额变成6533元，再一次减少278元。

可见，0.5个百分点的减少，影响的是约280元。

LPR上涨时，增加的金额略大于下降时减少的金额。但是这个相对于7000元的基数来说，变化并不算太明显。

下图是原房贷合同上浮的几种利率，在未来的变化

但是也有些朋友，在过去买房的时候，刚好享受了房贷利率的打折，原来所执行的房贷利率就是比较低的，那么LPR的上涨或者下调，对于他们的影响就比较小。

04，结论

去年年末的LPR报价是4.85，最近几个月连续下降，目前降到了4.65，但是也只是下降了0.2个百分点。

所以未来的LPR不管是上涨还是下降，如果幅度达到一个百分点，那么变化是属于比较大的，出现这么大变化的可能性并不大.

如果只是0.5个百分点之内的变化，对于我们的每月还款额的影响相对较小。

因此财说得明白建议大家，假如你目前执行的房贷利率合同是在4.9%或者以下的，完全可以选择固定利率，锁定未来的每月还款额。

如果你目前的房贷利率在5.39%或者以上的，建议选择浮动利率，至少在未来的几年内可以享受贷款利率下行所带来的优惠。

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