重庆农商行零售业务利润占比近一半 连续三年成第一收入源

3月26日晚间，渝农商行(即“重庆农商行”)发布回A后的首份业绩报告。2019年，该行实现营业收入266.3亿元，同比增长2%;实现归属于股东的净利润97.6亿元，同比增长7.7%。

其中，2019年重庆农商行零售业务营业利润占比达43.3%，并连续三年成为全行第一大收入来源。

该行董事长刘建忠在致辞中表示，2020年将坚持零售立行、科技兴行、人才强行，把零售作为发展之基和生存之本，把科技作为创新引擎和增长动力，把人才作为核心资源和未来希望，加快资产、负债、收益和人员“四个结构调整”。

零售连续三年成第一大收入来源

截至2019年末，重庆农商行总资产为1.03万亿元，较年初增长8.4%，但环比三季度末有所缩水。

其中，该行贷款余额较年初增长16.7%至4370.8亿元。重庆农商行表示，一方面，该行积极对接地方重大战略，加快对民生领域、智能制造等行业信贷投放力度;另一方面，加快零售及小微贷款投放。

2019年，重庆农商行零售贷款余额全年增幅达21.8%，在贷款中的占比也提升2.2个百分点至37.1%。该行行长谢文辉也在行长致辞中表示，去年做小做零售转型取得显著成效，零售贷款增量占全年新增贷款的51.8%。

此外，该行还在保证流动性和风险可控前提下，增加了政府债、金融债、公司债、等资产的配置。2019年末，该行债券投资总额接近2500亿元，较年初增长27.7%。

负债端，截至去年末，重庆农商行客户存款总额达6734亿元，较年初增长9.3%，但较三季度末有所减少。

不过，该行零售存款占比较年初提升2.2个百分点至约76%。一个更为直接的数据是，去年该行新增零售存款近570亿元，占全行存款增量的99.4%。

较快的零售存贷款增长，支撑零售业务连续三年成为重庆农商行第一大营收来源。2019年，零售业务对该行的营收贡献、营业利润贡献分别达37.3%、43.3%。

值得注意的是，2019年该行财富管理和私人银行业务取得较大突破，全年VIP客户同比多增21%。此外，该行信用卡发卡量突破百万，全年新增发卡超过34万张，同比提升215%。

净息差预计仍将承压

2019年，重庆农商行净息差同比下降0.12个百分点至2.33%，但下半年降幅有所收窄。

结构上看，净息差的下滑受客户存款成本增长的影响较大。数据显示，去年该行客户存款利息支出达127.5亿元，同比增长近30%。

这一方面是由于存款平均余额的较快增长，另一方面，受利率市场化、互联网金融发展等影响，存款竞争加剧，重庆农商行客户存款平均成本也同比提升0.28个百分点至1.93%。

“今年以来，我行也主动进行了结构调控，紧跟市场变化采取灵活的利率定价策略，推动存款结构优化和期限调整，预期存款付息率将保持在合理空间，继续保有一定的存款成本优势。”该行年初接受投资者调研时表示。

重庆农商行预计，展望未来，面临经济结构持续调整与利率市场化深入推进的双重影响，全行息差仍将继续承压。

息差承压的同时，该行中间业务收入实现较快增长，一定程度上支持了全行营收稳定增长。2019年，该行中收占比提升至8.7%，其中，理财业务收入同比增长18.5%至13.1亿元，成为中收增长的主要力量。

该行表示，这主要是该行借助优质的客群基础，提高净值型理财产品的销售规模和营运能力，理财业务收入较快增长。

截至2019年末，重庆农商行理财产品余额1344.3亿元，较年初增长7.5%。其中，净值型理财产品余额较年初增加约604亿元至707.6亿元，占比提升至52.6%。

今年2月，重庆农商行发起设立的理财子公司——渝农商理财获批筹建，成为首家获批筹建的农商行理财子公司。

不良贷款认定趋严

资产质量方面，截至2019年末，重庆农商行不良贷款余额为54.6亿元，较年初增长10.8%，不良贷款率则较年初下降0.04个百分点至1.25%。

值得注意的是，该行逾期90天以上贷款与不良贷款的比例较年初下降15个百分点至55.9%，不良认定进一步趋严。此外，该行拨备覆盖率较年初上升32.5个百分点至380%以上，维持了良好的风险抵御能力。

另一方面，重庆农商行潜在资产质量压力有所增大，年末关注类贷款余额较年初增长44.7%至101.6亿元，关注类贷款占比也提升至2.32%。

不过该行表示，年末关注类贷款占比已较6月末下降0.09个百分点，且关注类贷款中担保贷款占比93%，整体风险可控。

针对疫情影响，该行表示，在受疫情直接影响的批发零售、交通运输、住宿餐饮等行业贷款占比较小，预计疫情对全行资产质量的总体影响可控。

今年计划员工人数再调减

年报显示，截至2019年末，重庆农商行在岗员工15371人，较年初减少317人，这也是该行连续第三年减员。

在今年初接受投资者调研时，该行表示，2020年计划员工人数再调减，未来将从四个方向进行员工调整：

一是控总量。顺应金融科技转型、自助机具替代趋势，力争将员工总数调减。

二是调结构。优化资源配置，调减操作经办类人员占比，促进人力资源向业务、科技等条线倾斜，力争未来柜面人员占比再降低。

三是建梯队。引进培育一批金融创新人才，定向培养一批基层业务骨干，选拔储备一批优秀年轻干部，打造数量充足、结构合理、专业高效的人才梯队。

四是增效能。持续推进“四种能力”建设，充分挖掘人才潜能，力争人均净利润、人均资产达上市银行平均水平。

此外，该行成本收入比也连续三年下降至28.5%，自2017年起，已经低于上市农商行平均水平。

重庆农商行表示，成本收入比的稳步下降，表明了该行经营业绩的稳健增长，同时也反映出全行费用精细化的管理水平。

“未来本行将持续加强预算费用管控，走精细化发展道路;同时，加大科技及创新费用的投入力度，助推本行金融创新转型，夯实业务发展动能。”该行表示。

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