“金融消费者素养提升计划”—安博士公益课堂专题

说起信托，很多人觉得它神秘又可望不可即，你是不是也这样认为?事实上，信托是一种历史悠久的财产管理制度，它的核心内容就是八个字——受人之托，代人理财。

信托与银行、保险、证券一起构成了现代金融体系。那么，你了解信托投资吗?如何选择靠谱的机构和产品?投资信托有没有什么“坑”，如何避免呢?3月15日晚8点，在金融消费者素养提升计划公开课——安博士公益课堂第五课《信托投资，如何避免入坑》中，这些问题均被一一解答。

恰逢“3·15”国际消费者权益日，本期安博士公益课邀请到平安信托科技运营总监龙健和平安信托风控部法律合规部总经理郑艳，为广大消费者揭开信托的“高冷范”面纱，并为消费者上了一堂生动的信托投资者教育课。通过“认识自己”、“认识产品”、“销售签约”、“存续和退出”这四大环节，二位老师详细讲解了信托投资的完整流程和需要特别关注的事项，帮助金融消费者防控风险，保护个人权益。

知己知彼：跨进信托“门槛”，做好风险匹配

信托是一种理财方式，是一种特殊的财产管理制度和法律行为，同时又是一种金融制度。信托与银行、保险、证券一起构成了现代金融体系。信托是委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或特定目的，进行管理和处分的行为。

郑艳称，区别于银行、保险、证券，信托产品对于个人投资者有一定的要求。

据了解，在投资者开始购买信托产品前，信托公司还要帮助投资者正确“认识自己”。“怎样认识自己，判断自己适合什么风险等级的产品，合格投资者要了解自己的风险偏好、风险认知和风险承受能力，这是很专业的一个过程”，龙健称，因此信托公司专门设计了一套投资者调查问卷来帮助客户认识自己的风险偏好、判断风险等级，同时信托公司还设置了客户风险等级和产品风险等级的匹配规则，帮助客户匹配适合自己的信托产品。

以平安信托为例，其将客户风险等级分为5个等级，风险偏好由低到高分别为保守型、稳健型、平衡性、成长型、进取型，产品的风险等级从低到高也分为5个等级，即R1到R5，分别为低风险、较低风险、中等风险、较高风险和高风险。高风险的产品只能匹配进取型客户，较高风险产品可以匹配成长型和进取型客户，以此类推。

信托公司设置了专业的客户风险等级和产品风险等级的匹配规则，依据规则推荐合适的产品给到投资人。这就需要投资者认真填写调查问卷。郑艳表示，投资者调查问卷的题目通俗易懂，并不难填，但最重要是要如实填写。“举两个例子，比如家庭金融资产情况，这个是不包含房产等不动产的，并且要提供资产证明的;还有就是一个题目是‘您认为自己能承受的最大投资损失是多少’，这个非常重要，客户要做好产品盈亏的心理预期，并能承受一定的损失，这个也要如实的告诉金融机构。”郑艳称。

龙健提醒消费者，一定要知道自己的风险等级以及产品的风险等级，如果风险等级不匹配，客户在认购环节没有如实填写投资者调查问卷，导致信托公司对于客户风险偏好产生错误的结论，进而理财经理为客户推荐的产品也会产生偏差。一旦产品出现合理范围内的风险，由于客户内心真实的想法是无法接受该风险的，这样就会引发客户投诉。

据龙健介绍，此前有一位成长型客户购买了较高风险的产品，其实是风险匹配的。但后来客户竟然投诉说购买的产品风险等级高于他的承受能力，但种种证据都证实理财经理推介的是匹配的产品，客户的投诉也就无效。

销售签约：防止被“飞单”，三招防“李鬼”

随着我国理财市场的不断发展，“飞单”事件也频频发生，很多金融消费者辛苦赚的钱却被恶意卷跑。

郑艳表示，首先，投资者要树立自主选择、买者自负的理念，也就是说买或不买金融产品，选择哪只金融产品，必须是投资者自己决定的;其次，购买金融理财产品不能在随意的场所，需要到金融机构的销售专区进行;最后，在签署合同前，投资人一定要确认好所选产品的风险等级，买到适合自己风险偏好的产品才是对自己和家人财产最好的保护。

郑艳提醒投资者，千万不要听从一些不专业的客户经理或为了省时间随便在咖啡店等地方签约，很容易发生理财经理为了高额佣金违法销售非所属金融机构的产品，即业界所说的“飞单”行为，投资人的财产安全权根本无法得到保障。“各位投资人在签署合同的时候一定要注意是否有金融机构的名称以及金融机构的盖章，对理财经理的合作发行产品等言论一定要加以判断和甄别。”

龙健称，消费者签署合同时，一定要看仔细合同条款是否和理财经理推介的产品信息一致，除了关注产品风险等级，还要关注理财产品的要素，以信托产品为例，比如信托计划期限的约定，开放日、估值日以及赎回封闭期、认购费、管理费等的约定。“咱们投资人这么一大笔钱交给信托公司管理，在签署合同的时候一定不要嫌麻烦，一定要仔仔细细阅读合同条款。”

目前信托业主要有两大销售模式：自营直销、代销(银行代销、其他金融机构代销)。而信托代销领域时有乱象发生，也曾出现过不少纠纷。比如，在裁判文书网上曾有代销机构与信托公司因服务费用等问题对簿公堂，近年来也有不少信托公司曾公告出现信托“李鬼”，即有人冒充该公司员工推介或销售非该公司发行的产品等。

对此，郑艳特别提醒消费者，在购买代销机构代销的信托产品时，要特别关注三个方面。首先，理财经理提供的推介材料里肯定会写明这是代销的信托产品;其次，在签署合同时，投资者要关注信托合同是否标明代销机构，一般在主合同和认购要素表中有体现代销机构;最后，在打款时，投资者一定要擦亮眼睛，收款帐户一定是信托公司的帐户，这是募集户，是监管要求开立的帐户。

如果投资者看了合同条款后还是不确定的话，龙健还分享了一个小诀窍，“可以拨打产品发行机构的官方电话咨询。比如平安信托的官方客户热线：4008819888，我们会有专业人士告诉您所咨询的电话是否是平安信托发行的产品。”

存续和退出：重大事项发送报告给投资人

据郑艳介绍，在信托产品的存续和退出过程中，信托公司都会发送定期报告给到投资人，将底层投资情况、产品分配、到期退出等情况，产品净值变动情况告知投资人，根据产品不同分为月报和季报。

同时，如果项目有重大事项，比如延期等，信托公司也会出具临时报告，将重大信息披露给投资人。分配报告会以短信的形式送达到投资人，同时投资人也可以登录官网和官方电话随时咨询相关信息。

事实上，主动告知、如实披露，是信托公司义不容辞的职责。同时，信托公司还在内部建立了保障客户的产品信息知情权以及投诉的权利的机制。

“平安信托一直将客户权益放在首位。除了前面提到的定期报告和临时报告是最重要的客户了解产品信息的途径外，在产品存续过程中，投资人可以联系自己专属理财经理咨询相关问题。如果投资人感觉自己的权益收到了侵害，也可以拨打咨询和投诉热线：4008819888。”龙健称。

郑艳再次强调，签署合同很关键，一定要看仔细再签署。最后送给消费者两句话，“卖方尽责，买者自负”，“产品有风险、投资需谨慎”。

安博士公益课堂

安博士公益课堂是中国经济网联合中国平安为贯彻落实中共中央、国务院印发的《新时代公民道德建设实施纲要》，在中国网络社会组织联合会的指导下，共同推出的“金融消费者素养提升计划”系列公开课。通过创新公益宣传模式，引导更多的社会公众参与互动，普及金融基础知识，提升消费者金融素养;树立正确金融消费理念，引导理性消费投资;防范非法金融活动，及时进行风险提示;营造风清气正的金融互联网生态，从中发现和表彰一批“金融好网民”。平安银行作为安博士公益课程的战略合作单位，为节目提供了很多金融消费者权益保护相关的专业知识。

安博士公益课堂将邀请长期从事金融消费者权益保护工作的专业人士和金融行业的权威专家，向消费者传递各类金融知识，提高金融风险防范意识。

标签： 金融消费者