银行业保险业在服务实体经济和防范化解风险方面取得了哪些进展?

过去一年，银行业保险业在服务实体经济和防范化解风险方面取得了哪些进展?未来一年又有哪些规划?1月13日，在国务院新闻办举行的新闻发布会上，银保监会副主席黄洪、祝树民，银保监会首席风险官兼办公厅主任、新闻发言人肖远企进行了详细介绍。防范化解重大风险、缓解小微企业融资难题仍是2020年银保监会工作重点，而此前外界颇为关注的资管新规过渡期一事，银保监会也透露出了关键信号。

防范化解金融风险：

九项重点工作

防范化解重大风险是三大攻坚战之首，其中首要的就是防控金融风险。去年一年，银保监会加强金融监管，妥善处置重点风险，防范化解金融风险攻坚战取得了关键进展。

黄洪介绍称，2019年有效防控银行业信用风险。加大不良贷款暴露和处置力度，全年处置不良贷款约2万亿元，商业银行逾期90天以上贷款全部纳入不良资产管理。

在拆解高风险影子银行方面，黄洪指出，进一步规范同业、理财、表外和信托业务，清理压缩脱实向虚、结构复杂、交叉传染的金融资产。影子银行和交叉金融风险持续收敛，三年来影子银行规模较峰值压降16万亿元。

在治理网络借贷风险方面，网络借贷风险大幅下降，2019年末全国实际运营网贷机构248家，较年初下降76%，机构数量、借贷余额及参与人数连续18个月下降。

作为三大攻坚战收官之年，2020年防范化解金融风险任务依然较重。黄洪表示，银保监会今年在防范化解金融风险方面的重点工作包括：稳妥处置高风险机构;继续拆解影子银行，大力压降高风险影子银行业务，防止死灰复燃;对违法违规搭建的金融集团，在稳定大局的前提下，严肃查处违法违规行为，全力做好资产清理，追赃挽损，改革重组;深入推进网络借贷专项整治，做好存量资产处置、停业机构退出和机构转型工作等。

在各方较为关注的房地产调控方面，严查各方资金违规进入房地产市场也是监管的焦点。黄洪介绍称，2019年，银保监会坚决抑制房地产金融化泡沫化。严厉查处银行保险资金违规流入房地产领域，房地产贷款增速同比下降3.3个百分点。

据北京商报记者此前不完全统计，2019年全年，有多家银行及其相关责任人由于贷款资金违规流入房市被罚，包括国有银行、股份制银行、城农商行、农村信用合作联社等，合计罚没金额逾亿元。

黄洪强调，2020年，银保监会坚决落实“房住不炒”要求，严格执行授信集中度等监管规则，严防信贷资金违规流入房地产市场，持续遏制房地产金融化泡沫化。

对此，中信银行高级技术经理马超表示，多年来的实践已经一再证明，影子银行只会进行资本炒作，不解决任何中小企业的融资难题。监管部门防范化解风险方面主要还是以不发生系统风险为最高目标，同时严守“房住不炒”的底线，避免风险蔓延，同时尽量运用监管科技，理清资管产品的最终投资标的。

资管新规过渡期安排：

适当给予灵活措施

2018年4月，央行、银保监会、证监会、外汇局联合发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(业内统称“资管新规”)，规范资管行业健康发展。同时考虑到转换的困难，为确保平稳过渡，资管新规设置过渡期，过渡期截至2020年底。

距离2020年底仅剩一年时间，银行存量资产的执行情况以及过渡期安排问题引起市场各方面广泛关注。肖远企介绍称，整体来看，从资管新规出台以及后续的银保监会出台相关银行理财子公司办法、银行净资本管理办法以后，各银行在平稳有序推进，存量资管业务也按照资管新规等相关规定和要求在规范。2020年是资管新规过渡期非常重要的一年，银保监会要求银行机构认真化解存量资产的风险，在过渡期内把有关工作处理好。

不过，肖远企也指出，确实有一部分银行机构资管产品存量较大，在过渡期内完全整改到位还有一些困难，银保监会的要求是原则上必须在过渡期内到位。但对存量规模大、在过渡期内确实有困难的个别机构，银保监会也会研究相关安排，保证资管产品、特别是银行理财产品今后能够平稳有序规范到位。对个别机构也会适当地给予一些灵活措施安排。

对于过渡期灵活安排，马超表示，目前各种资管、信托类资管产品层出不穷，不但总量规模巨大，而且包装、嵌套情况严重，难以穿透监管。因此，为今之计是先严控增量，再逐步化解存量。灵活安排可以确保资管新规实施的全面落地，同时又有助于保持市场平稳。

在邮储银行战略发展部研究员娄飞鹏看来，从实际情况看，资管新规过渡期对个别机构进行灵活安排有一定的必要。比如表外转表内后面临着占用资本金的问题，个别银行确实存在资本金不足无法转到表内的问题，需要更长的时间来化解。同时，也要看到，对个别机构延长过渡期是一种负向激励，因而也有必要在延长过渡期的同时进行相应的惩罚措施，以保障制度的权威，也是对过渡期内转型机构的鼓励。

缓解融资难题：

新规即将发布

在当前经济下行压力形势下，民营企业、小微企业的融资难题一直是监管关注的重点。祝树民介绍称，银保监会主动推动银行保险机构持续加大对经济社会发展重点领域和薄弱环节的支持力度，2019年银行业新增人民币贷款17万亿元，同比多增1.1万亿元。保险业为全社会提供保险金额约6470万亿元，赔付和给付支出1.29万亿元。截至2019年末普惠型小微企业贷款余额11.6万亿元，同比增长25%，有贷款余额户数2100多万户，较年初增加380万户，新发放普惠型小微企业贷款平均利率较2018年平均水平下降0.64个百分点。

监管部门也在民营、小微企业首贷业务上加大支持力度。祝树民表示，去年11月，银保监会指导银行业协会，倡导全国银行业金融机构开展“百行进万企”的融资对接工作。根据小微企业在银行开立基本账户的情况，一对一建立对接机制，让银行从坐商变行商，深度调研小微企业融资需求。截至目前，初步统计全国已经有近800万户正常经营、正常纳税的小微企业纳入“百行进万企”范畴。目前广大银行正在主动上门服务，开展对接，预计这项工作到今年4月底能够全部对接完毕。

在多方采取措施之外，小微企业监管制度的制定与完善也尤为重要。祝树民透露，今年银保监会的重点还是从完善规制方面着手。目前正在起草商业银行小微企业金融服务的监管评价办法，建立以信贷服务为主，覆盖商业银行小微企业金融服务工作全流程的评价办法和指标体系将于近期发布。“这个办法会将前期采用的续贷、首贷、对商业银行一些工作方面的要求等都纳入。”

对此，民生银行首席研究员温彬认为，上述小微金融监管评价办法的出台，会使得小微金融相关的监管政策更加全面系统，有助于促进小微金融业务的持续健康、稳定发展。在具体内容上，可能包括提高小微企业贷款不良考核的容忍度，调整小微金融贷款的风险权重，进一步明确授信尽职免责的机制等。(北京商报记者 孟凡霞 吴限 李皓洁)

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