央行二代个人征信系统迎来新进展

各界广泛关注的央行二代个人征信系统迎来新进展。1月9日，北京商报记者从央行征信中心处获悉，央行将于1月20日左右上线二代个人征信系统。据悉，二代征信系统上线后，新版信用报告对个人信息、信贷信息等均进行了相应细化。有分析人士称，一方面，信息采集的精细化将让各种不诚信行为无处藏身，守信行为将成为个人在经济行为中的通行证;而从共同借款、个人担保等新增数据方面看，也有利于信贷决策，对金融科技行业来说是一大利好。

新增共同借款等信息

北京商报记者了解到，在新版信用报告推出之前，个人信用报告中采集的信息主要包括：资产处置信息、保证人代偿信息、信用卡、住房贷款、其他贷款、为他人担保信息，以及欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费信息等公共记录。

二代征信系统上线后，新版信用报告将更细化、全面、精准。一方面，在优化界面展示、提升可读性方面做了调整。另一方面，拟推出的新版信用报告与目前的信用报告版本相比，也新增加了一些信息，如个人基本信息中增加了国籍等信息，信贷信息中增加了共同借款、个人为法人担保、法人为个人担保等信息。另外，新版信用报告的信息更新频率将进一步提升，信用报告的展示方式也进行了部分优化。

对于当前业内广为关注的自来水业务缴费等信息是否会纳入征信采集数据，是否会对信贷造成影响一事，北京商报记者从一知情人士处获悉，尽管二代征信系统信用报告对于这类信息有相关采集，但占比很少，目前应该没有什么影响，征信中心还是以信贷数据为核心。

国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼指出，从央行拟推出的新版个人征信报告整体来看，更多的个人工作生活场景记录，以及非信贷类信用信息和信用相关的信息可能被采纳，信息收集更趋完整、分析维度更趋多元、信息治理更趋精准。其中，在负债主体、负债期限、负债额度以及时间点等方面给了更明确的界定，例如作为共同借款人，夫妻双方征信均体现负债;此外，信用交易信息方面，将还款记录延长至五年，并将记录详尽的还款信息、逾期信息等。

董希淼进一步称，从此次新版信用报告来看，一个人拥有良好的信用记录，将会在借款、办理信用卡乃至日常生活方方面面享有诸多方便与优惠;而一个人的信用记录一旦出现污点，比如“拆东墙补西墙”、信用卡以卡养卡、发生严重违约后销户来“洗白”等等思维下的各类行为，将可能产生非常严重的后果。

利好公众及行业

根据央行副行长朱鹤新2019年6月在国新办吹风会上透露的数据，央行征信中心已累计收集9.9亿自然人、2591万户企业和其他组织的有关信息，个人和企业信用报告日均查询量分别达550万次和30万次，是全球规模最大的征信系统，在防范金融风险、维护金融稳定、促进金融业发展等方面发挥了不可替代的重要作用。

央行二代个人征信系统一事酝酿已久。2019年4月，央行征信中心有关负责人就征信系统建设相关问题答记者问时便指出，二代征信系统的优化升级，重点是提升系统性能、优化信用报告内容和展示、改进产品加工和服务方式、完善系统管理等，努力提高运行和服务效率，为金融机构、社会公众等提供更好的征信服务。当时，有关负责人曾透露，征信系统升级优化工作仍在进行当中，并无明确的上线时间表。2020年1月6日，央行征信中心发布消息称，“为提升服务能力，个人信用信息服务平台计划于2020年1月14日17时-19日8时进行系统升级，届时将暂停对外服务。

系统升级后，新版信用报告对个人经济生活会产生什么影响?前述央行有关负责人指出，由于升级前后向征信系统报送数据的机构和数据种类没有大的变化，因此对个人经济生活的影响不会发生太大变化。

苏宁金融研究院金融科技中心主任孙扬则分析，系统升级后，新版信用报告无论是对大众还是对金融科技行业都有着利好作用。一方面，新版个人征信报告里的信息对个人信用信息覆盖更全面、更细化，尤其是将共同借款、个人为法人担保等都纳入征信，此后大众将更重视个人信用。

另一方面，对金融科技行业也是一个利好，个人基本信息、共同借款、个人担保等数据，对于金融科技行业是非常有用的，可以用于信贷决策。孙扬称，“以前征信报告是孤立的节点，现在建立了各个信用主体之间的联系。这是一个巨大的里程碑。很多个人担保都是线下的，如果这个也能线上化，将能更全面地反映个人信用”。

不能“什么都往里装”

“信息采集的精细化、全民化势必会让各种不诚信的行为无处藏身，让诚实守信的行为得到更多激励，这些守信行为将成为个人在经济行为中的通行证。”不过，董希淼也指出，采集相关信息也应依法依规，合理适度，注意保护个人隐私，防止失信行为认定和记入信用记录泛化、扩大化，不能出现“征信是个筐，什么都往里装”现象。

董希淼指出，征信报告的信息采集要受到约束，要有一定边界。对于公众对个人信息安全和隐私保护等方面的担心，首先要加快相关立法工作，在法律框架下，应在金融、通信、电子商务、教育、医疗卫生等重点领域制定个人信息保护的行政法规、部门规章;同时，在行业自律层面，引导重点行业、领军企业在国家法律框架内建立个人信息开发利用从业规则，充分发挥行业自律管理机制。

而对个人而言，最重要的还是要维护好个人信用记录。一方面，要保护好个人身份证件，不随意出借，防止个人身份信息被盗用;同时合理安排金融消费，透支消费量力而行，不参与非法集资等活动;此外要正确使用信用卡，不恶意透支，不“以卡养卡”，不虚假交易、违规套现;要养成好的信用习惯，按时足额归还贷款，包括从互联网平台、小贷公司的借贷，避免造成信用报告中的负面记录。

(北京商报记者 孟凡霞 实习记者 刘四红)

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