地摊经济火热 银行借势推出“地摊贷”

近日，多地纷纷出台政策措施助力地摊经济。一时间“出摊卖点啥”成了朋友圈讨论的热点，大佬们的“练摊史”更是频登头条。地摊经济为人们的生活带来更多烟火气，也让更多的小微、个体户得到新的发展机遇。

地摊虽小，但支摊儿也是需要本钱，不少银行在第一时间抓住热点，推出了“地摊贷”。甚至还有银行把“地摊贷轻松‘贷’你摆地摊”直接做成了广告语。

地摊经济虽然火热，但银行要想扶持好地摊经济也不容易。“地摊贷”的稳定性等是不容忽视的问题。交通银行金融研究中心高级研究员武雯在接受《证券日报》记者采访时表示，地摊经济具有轻资产、轻运营、高频的特点。对银行来说，还是要积极把握其在开户，结算等方面提供的业务机遇。由于地摊经济的不稳定性，对银行来说仍具有资产质量方面的压力，需要进一步完善个人征信体系，通过与相关政府监管机构，如税务机构的信息对接来进一步减少信息不对称带来的风险。

银行借势推出“地摊贷”

业务人员地摊现场拍照

《证券日报》记者梳理发现，目前已经有多家小银行推出了支持地摊经济的“地摊贷”。所谓“地摊贷”，就是银行专门为地摊经营者发放的用于地摊经营的无抵押线上信用贷款。目前，已有多家小银行入局，不仅批贷速度快，同时利率也很有吸引力。

例如，山东临淄农商行的“地摊贷”的海报显示，贷款为纯信用贷款，无担保和抵押，可以实现“2分钟申请、秒批秒贷”，“年利率低至4.35%”。另外，珲春农商行长春市朝阳支行的“地摊贷”产品，年利率为5.5%，与该行其他无抵押的线上信用贷款相比，利率还要低一些。

一家农商行业内人士告诉《证券日报》记者，由于最近“地摊经济”的火热，目前该行已经统一部署，正在加急开展“便民快贷”业务的培训及贷款评级授信发放工作，专门对急需资金抢占“摆摊经济”风口的就业者提供支持。

记者在调查中发现，尽管广告语上写的很简单，但是申请“地摊贷”需要满足一定的准入条件，同时还需要提交很多相关材料证明，银行在审核上是很严格的。

《证券日报》记者咨询了上述银行个贷部门，对方表示：“‘地摊贷’不跨区域贷款，申请的话需要有家庭成员做担保，有固定场所(如果租房者必须是在1年以上)。目标客群只针对正在经营的商家并且个人征信良好，年龄要求60岁以下。”

同时，在满足上述条件后，除了提供个人身份证、户口本、结婚证等一些基本材料之外，还需要提交家庭资产情况、经营情况证明、租赁合同(如果有经营场所需提交)。“之所以审核如此严格，主要为了做好风控。”上述人士表示。

长春市珲春农商行朝阳支行的个贷工作人员对记者表示，“地摊贷”产品有一定的准入条件，必须有长春户籍以及固定住所，还有稳定的工作单位。

事实上，银行对“地摊贷”审核严格也与该类产品风控难点有关，如贷款去向不好追踪等。有银行的个贷负责人表示，“为了防止贷款资金用于其他消费，后期我们会进行核实，会到摊位审核并拍照。”此外，记者调查发现，国有大行和股份制银行还未推出“地摊贷”相关产品，但是部分银行也有类似的信用贷产品，只要符合基本要求，可以实现秒批放款，支持需要资金的地摊经济就业群体。

“地摊贷”成为

中小银行下沉客户的机会

山西省甘肃商会副会长赵子光对《证券日报》记者表示，“在疫情冲击下，目前稳就业和促消费是刻不容缓的。尤其是对比其他成本高、前期投入大的行业，摆地摊的成本和风险都很低，这是一种就业和创业的新思路。同时地摊经营者可能大多数是兼职人员，相对也容易通过银行的信用贷得到前期所需的资金，相信会有越来越多的人加入其中。”

随着地摊经济的走红，与之而来的是摆地摊的人会越来越多，银行如何服务好摊贩、个体商户为主的下沉群体?这不是仅仅推出“地摊贷”就能解决的问题，后续还要有配套的服务。

光大证券银行业首席分析师王一峰对记者表示，服务个人小微客户的往往是中小银行，农商行更为下沉的目标客群与地摊经营主比较一致，不仅仅是信贷关系还有社群关系等。并不是所有银行都有能力更好地服务民营和小微企业，其中不仅需要数据的积累，也需要服务经验的积累。

武雯认为，银行支持地摊经济不仅是顺应市场新形势的表现，积极布局新的经济增长动能，也是积极支持实体经济，充分下沉服务的表现，是支持小微、个体工商户的实际行动。

根据全国工商联5月8日发布的《2019-2020小微融资状况报告》显示，经过对全国超过15万家小微企业及个体户的调研发现，疫后小微企业及个体户的资金需求突出，但绝大部分扶一把就能活。

“地摊经济本质上是小微企业和个体工商户的一种创业形态。在过去，商业银行提供的金融产品覆盖面很低，在互联网征信和智能风控的创新技术的支撑下，信用贷款包括纯消费贷款等开始介入，同时互联网等各类型贷款产品则大量出现。”看懂经济北京研究院、交通银行研究员邓宇在接受《证券日报》记者采访时表示，针对地摊经济的发展，商业银行可在基本征信合规和风控基础上开展信用贷款产品创新，扩大覆盖面，同时可结合供应链金融跟进小微企业地摊经济的模式经营，给予个体工商户更多低门槛、便捷的线上信用贷，监管部门与商业银行等开展合作，创新信贷产品类型。

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