互联网医疗搭线保险谋“钱”景，保险、医疗服务升级融合

近期，友邦保险集团原区域首席执行官(CEO)蔡强将出任微医集团董事会副主席兼首席财务官(CFO)的消息颇受关注，也再度激起行业对“互联网医疗+保险”模式的思考。

互联网医疗平台、商业保险公司，双方能否通过“互联网医疗+保险”搭建更好的商业模式，“钱”景又如何?

业内人士分析称，通过线上医疗服务切口，搭载健康管理，升级保险和医疗服务的融合，可创建更新型医疗健康服务体系，商业保险作为医疗服务的支付端，切入与覆盖，或成为下一步探索方向，前景可期。但如何从低频、浅层面的问诊需求，转化为深层次的健康服务，包括保险保障需求，值得进一步挖掘。

线上医疗为切口，保险、医疗服务升级融合

据了解，蔡强主要负责微医集团财务、投融资及保险事业群，还将负责微医上市计划中的融资和财务工作，这也意味着微医上市步伐有望加速。

事实上，蔡强本人有30余年的保险行业经验，曾任法国安盛保险香港行政总裁，2009年赴任友邦中国首席执行官，成为友邦中国第一位内地籍总裁，2017年升任友邦区域首席执行官，负责友邦在中国、中国台湾、越南、马来西亚等地区的业务。蔡强在任期间，推动友邦中国营销员体系改革，带领区域寿险价值业务快速发展，这样一位保险大拿去到微医，也给业内对微医在保险领域的下一步动作留出期待。

目前，微医定位新型医疗健康服务的医疗健康科技平台、互联网医疗企业，曾获得腾讯、复星医药、友邦保险、新创建集团等机构投资，主要聚焦微医云和微医HMO两大发展战略。微医HMO整合医疗、医药、保险领域的资源和优势，由医疗供应网络、健康管理服务和医疗保障体系共同组成，提供“线上+线下、全科+专科”的管理式医疗健康服务。

近期，微医围绕数字健共体核心战略，进行业务和组织结构升级，组建了微医药、微医疗、微医保、微医械、微医云五大事业群，引入保险业内高管，或也为进一步助推升级，此外，微医还启动了全球人才招募计划，未来或有更多专业人才加入。

近年来，微医、丁香园、阿里健康、春雨医生、平安好医生等互联网医疗平台快速发展，疫情更成为互联网医疗习惯养成的催化剂。以平安好医生为例，疫情期间新注册用户增长10倍，充分发挥互联网医疗远程、专业、便捷、高效的优势。但互联网医疗平台如何建立更为有效的商业变现模式，一直是困扰。

“互联网平台最大的优势在于整合资源，互联网医疗机构涉及医院、保险公司、健康管理机构、护理机构等多个合作方，在连接医院、服务政府和行业的过程中，能够积累一定健康医疗大数据资源和服务能力”，一位寿险业内人士对蓝鲸保险表示，通过线上医疗服务为切口，升级保险和医疗服务的融合，可创建更新型的医疗健康服务体系。而蔡强本人，也多次表示对“保险+健康”模式的看好，认为市场空间巨大。

聚焦健康管理服务，商业保险切入、覆盖

公众对互联网医疗认识和接受度快速提高的同时，也意味着其与社保、商业保险的接触进一步加深。

近日，天津医保局率先在省级层面打通互联网诊疗服务医保线上报销渠道，支持定点医疗机构开展在线咨询、在线诊疗等互联网诊疗服务，进一步承接医疗服务、医保支付、健康管理等服务。更有业内人士认为，作为医疗服务的支付端，商业保险的切入与覆盖或成为下一步探索方向。

事实上，也有保险公司通过自建医疗健康网络，来实现“互联网医疗+保险”的布局。平安旗下的平安好医生即致力于通过“移动医疗+AI”，为用户提供健康管理计划，形成在线医疗、消费型医疗、健康商城、健康管理及互动等重点业务板块。同时，平安成立平安医保科技，提供控费、精算、医保账户、医疗资源管理等医保、商保管理服务。

一位寿险业内人士向蓝鲸保险介绍，在医疗健康险多方合作过程中，由于医疗服务的资源由医院掌控，传统方式很难改善医院、保险合作机制，完善流程提升合作效率。

目前业内在筹的健康险公司，则有确立“健康保险+健康管理”的经营理念，意图利用互联网和大数据技术，构建以“家庭医生、慢性病管理、社区医院”为核心服务项目的专业化健康管理服务体系，而互联网医疗平台可提供家庭医生、慢性病管理端的服务，起到良好的促进。

譬如互联网医疗平台通过健康体检等途径了解用户的身体状况，实现人群细分，形成具有针对性的健康管理方案和建议，整体提升用户健康水平。而商业保险，能在现有基本医保的基础上，提供自费部分的支付保障。在医保为主商保为辅趋势下，医疗信息化与保险合作空间大，包括医院-商保直连/直付平台、医疗大数据脱敏使用、商保销售分成等。

“在商业健康保险支付为纽带的健康管理和预防体系中，客户购买健康管理服务和商业健康保险获得健康保障”，该位业内人士补充道，通过在线医疗平台的健康守护，也能进一步降低疾病发生率，降低保险赔付率。在此过程中，医疗平台、保险公司通过提供健康管理服务获得收入，商业保险公司因客户发生疾病概率降低获得利润，互联网医疗平台也有望从保险端创造更多商业模式和商业利润，“但目前谈及变现，还有相当距离，需要时间培育”。

“‘互联网医疗+保险’的碰撞，主要集中在两个契机，一是流量，二是数据与风控”，中国精算师协会创始会员徐昱琛表示，在线医疗平台集中客群，可通过流量转化，提取保险用户，“但需要注意，在线医疗平台上，问诊或患病群体是否会使得投保人健康风险过于集中”。

此外，在徐昱琛看来，通过对接平台，也能更清楚看到费用是否合理，精确掌握医疗行为数据，进而实现控费。如何将低频、浅层面的线上问诊需求，转化为深层次的健康服务、包括保险在内的健康保障需求，也值得进一步挖掘。(蓝鲸保险 李丹萍 lidanping@lanjinger.com)

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