风险教育拓长期市场 企业数据趋真实促保证保险发展

疫情之下，各行各业均在承担这场突如其来的风险，为风险兜底的保险业，面临压力也恰逢机遇。人身险方面，受限于线下渠道，传统的开门红节奏打乱，新单业务受损，但同时，在助推行业销售、理赔等环节向线上迁移，而产品设计漏洞暴露的健康险，将进一步完善，在现实教育场景的推动下，迎来发展机遇。

财险方面，旅游相关保险产品冲击明显，车险、企财险短期新单业务增量或受影响，但长期来看，在线下渠道依赖较小的前提下，不会产生较大波动，相反，疫情对家庭、企业形成的经济损失，更有利于抗风险意识的提升。此外，当前背景下，企业贷款融资需求增大，贷款保证保险逢机遇，业内指出，泡沫消去，企业真实情况暴露的前提下，有利于保险机构认清风险，发展产品。

线下渠道受阻助推业务加速“上线”，现实场景教育助推健康险

首先，寿险业，目前正逢保险机构开门红酣战之际，而疫情对线下销售渠道的影响显而易见，线下渠道受阻，个险代理人产能下滑，打乱开门红的传统节奏;团险方面，旅游、餐饮等相关产业发展承压，对于团险业务也将有所影响，进而影响保险机构一季度新单保费。

“影响确实存在，但其实现在保险机构都在‘自救’，尝试以各种途径恢复销售、理赔等各个环节的日常经营”，新一站保险网总经理国婷丽向蓝鲸保险透露出行业的积极信号，“比如通过微信等电子方式线上协同运作，在推进保险机构与消费者沟通习惯、销售习惯等方面的变化，这是一种应势而行的动作”。

长期来看，事实上“危”中藏“机”，北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾向蓝鲸保险提出，“疫情、灾害事故都会增加人的风险管理意识，增加对健康保险的需求意识，风险转嫁的思考”。

“其实近几年行业，包括消费者已经在更重视于保险本质，在逐步打消此前消费者与保险行业之间的信息差，更理智的看到保险产品，此次疫情其实也是一个现实的切入点，使消费者在面对切实的风险甚至损害时，意识到风险保障的价值”，国婷丽持有相似观点，“反向来看，其实也在助推行业进一步回归保障”。

券商也秉持这一观点，瑞银证券指出，中国存在巨大的保险缺口，原因之一即是居民没有受到充足的保险保障方面的培训，中长期看，此次的疫情能够使得居民提高风险方面的意识，增加对保险的配置，从而加速缩小中国的保障缺口。

“机遇”主要体现于健康险领域，据蓝鲸保险了解，目前不少保险公司临时扩张保险责任范围，将此次新型冠状病毒肺炎加入到重疾险赔付责任之中;或以其他灵活的方式，如投保公司重疾险的用户，因此次疫情身故，将给予一定额度的慰问金。

“这对于行业是一次很好的宣传机会，但其实也反馈出行业整体在产品设计方面存在的问题”，保险业内人士张明明向蓝鲸保险指出，“大多数的重疾险不包括肺炎赔付责任，但严重程度及致死率均较高，在其他重大疾病定义方面也存在类似问题，需要保险公司正视这一问题”。

那么针对此次冠状病毒，是否有条件及必要推出单病种保险?在中国精算师协会创始会员徐昱琛看来，目前暂不具备单独新型冠状病毒单病种保险产品的环境，“难度之一体现在时间，新产品需要注册新条款、测算费率、备案，要耗费大约1-2个月的时间;同时若是针对此次疫情的单病种保险，有借疫情炒作的嫌疑，形成监管压力。因此建议险企贴合原本的保险产品，以灵活多样的方式扩大保障面，提升保障能力”。

车险稳定旅游意外险冲击明显，保证保险面临双面处境

财险方面，似乎面临更为直接的影响。

疫情之下，交通、旅游、餐饮等行业收到明显冲击，旅游意外险、货运险等险种经营受限，尤其是对于主打此类险种的保险公司与平台而言，影响明显，蓝鲸保险在业内了解到，旅游相关保险产品销量下滑最为明显。

但从行业整体来看，业内指出，此类险种在财险业务中占比相对较小，因此对财险行业整体保费规模影响有限。

那么财险业务中占比较大的车险、企财险业务如何?“车险、企财险业务的变化，主要取决于疫情发展，如果疫情能够在短期能得到控制，对上述险种不会有较大影响，此类险种多为一年期、三年期，远大于疫情周期，新单方面可能略有影响，但长期来看，并不会对整体规模产生较大消极影响”，徐昱琛向蓝鲸保险分析指出。

“正负影响都有，出行管制、企业停业，对于产险公司的赔付率有利，但业务发展、理赔服务会受到影响”，张明明提醒道，其实这与渠道也有明显关联，“尤其是依靠代理人、互联网渠道建设、线上理赔建设能力不足的公司，业务发展受影响较大，需要加大科技投入，建立互联网渠道。”

值得肯定的是，贴合此次疫情，家财险、企财险等领域，对于居民与企业，同样构成教育场景，国婷丽向蓝鲸保险指出，“基于此次疫情造成的经济损失，以及对于多数用户而言其财产的重要性与唯一性，用户会更加注重提高家庭、企业的抗风险能力，尤其是企业，面临内部管理与外部经营的双重压力，会逐渐意识到保险保障的必要性，当然这也与消费观念与习惯相关，这在短期内难以迅速提升，但疫情确实提供有助于风险意识的加强”。

此外，在财险险种中，尤为值得一提的是保证保险。事实上，早在疫情之前，监管已屡次提出鼓励银行保险机构帮助小微企业顺利融资，目前环境下，企业融资需求，或更为迫切。

“这是一把双刃剑，在经济形式受损的背景下，担保性质的保证保险发展越快，相应的违约的风险越高，赔付率就越高”，王绪瑾提醒道 。

“保证保险本质在于信用风险的把控，专业性较强，市场潜力巨大，但对于险企风控能力的要求较高，近些年相关险种也数度踩雷”，徐昱琛同样指出风险。

国婷丽的看法则更为积极，她指出，“在目前的环境下，反而企业的情况，即资产、经营数据，会更真实的暴露出来，而对于面向小微企业的贷款保证保险而言，企业项目的真实性、客观性尤为重要，有助于险企更加明晰的进行判定和甄别，认知潜在的风险”。

“对于小微企业而言，目前的融资增信是雪中送炭，本身也是金融机构的社会责任所在”，国婷丽进一步指出，“其实在当前关口，仍然有意识去融资，坚持经营的企业，其韧性、决策力都值得肯定，从长远眼光来看，此类企业，也值得‘投资’”。

整体来看，虽然疫情对于长期寿险、旅游险等险种新单业务造成一定的短期影响，但从长期来看，提升风险保障意识的教育效果明显，同时助推行业发现产品漏洞，进一步回归保险保障;健康险、贷款保证保险等产品也将迎来发展机遇。(蓝鲸保险 石雨 shiyu@lanjinger.com)

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