2019年预计农险保费达到680亿元 加快农险数字智能化转型

近期，农业保险被频频提及，系列政策更为之定下高速发展转向高质量发展的主基调。作为分散农业生产经营风险的重要手段，农业保险对推进现代农业发展、促进乡村产业振兴、改进农村社会治理、保障农民收益等具有重要作用。

目前，我国农业保险市场规模不断扩大，2019年，预计农险保费达到680亿元，提供的风险保障增加至3.6万亿元。向好趋势下，也有不足之处，业内人士指出，目前我国农业保险还存在农民保险意识缺乏、保险覆盖面窄、政策扶持不到位等问题，保险产品供给、保险机构服务方面还有较大提升空间。

一个强而高效的市场，离不开监管和险企的共同努力。近日，监管层领导即透露，将为农业保险高质量发展创造更加宽松的监管环境，优化监管基础制度，持续推进提标增质工作。聚焦企业，业内专家则建议险企运用科技化手段提升风险能力，提高开发差异化产品能力，建立农业保险信息互通共享机制，夯实精确承保、精准理赔的地基。

农险保障总体水平仍有不足，四方博弈拉低效率

逐一来看，2019年10月，财政部、农业农村部、银保监会、林草局等四部委联合下发《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》(以下简称《意见》)，加强顶层设计，绘出农业保险发展蓝图。

《意见》提出，到2022年，基本建成功能完善、运行规范、基础完备，与农业农村现代化发展阶段相适应、与农户风险保障需求相契合、中央与地方分工负责的多层次农业保险体系。稻谷、小麦、玉米3大主粮作物农业保险覆盖率达到70%以上，收入保险成为我国农业保险的重要险种，农业保险深度(保费/第一产业增加值)达到1%，农业保险密度(保费/农业从业人口)达到500元/人。

近日，银保监会下发《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》，提及称，要强化保险机构风险保障功能，完善农业保险大灾风险分散机制，加快设立中国农业再保险公司;持续推进农业保险扩面、增品、提标，推进稻谷、小麦、玉米等重要农产品完全成本保险和收入保险试点。系列文件，进一步明晰农业保险发展路径。

事实上，近年来，我国农业保险市场规模不断扩大，农业保险保费收入从2007年的51.8亿元持续上行，预计2019年能够达到680亿元;提供的风险保障从2007年的1126亿元增加至2019年3.6万亿元;中央财政补贴的品种从6个扩大到16个，目前全国农险承保的农作物品种270余种，基本覆盖各个领域;全国建成基层保险服务网点近40多个。

农业保险经营成效显现，但不足之处同样存在，与国际先进水平相比，我国农险市场还有很大的发展空间。

譬如，农业保险保障水平仍以种子、化肥等直接物化成本为主，保生产成本刚起步，与发达国家保农民收入相比，保障的总体水平仍然偏低。保险产品供给、保险机构服务还有较大提升空间。农业保险这张“保障网”还待织密、织牢。

“过去几年的农业保险发展关键是政府补助”，中央财经大学中国精算研究院陈辉向蓝鲸保险介绍，农险多以地方政府主导业务资源的分配、招标，也不乏保险公司通过政府关系进行竞争。“虽然我国建立了农业保险的制度体系，但是这套制度可以说伴随着博弈建立起来的，现在还是农民、保险公司、地方政府和中央政府四方在进行不断的博弈，效率还是比较低的”。

业内人士同样指出，尽管农业保险最大程度地减轻了参保农户的因灾损失，促进了农业产业发展和农村社会稳定，但也存在着农民保险意识缺乏、保险覆盖面窄、政策扶持不到位等问题。

科技创新、信息互通，打通节点加快农险数字智能化转型

如何推进农业保险高质量发展，监管层面、公司层面各有作为。

近日召开的“加快农业保险高质量发展论坛”上，银保监会副主席梁涛提及，今后一段时间，将为农业保险高质量发展创造更加宽松的监管环境。优化农业保险监管的基础制度，建立科学有效的市场准入和监管机制;深化农业保险的供给侧结构性改革，持续推进农业保险的提标增质;夯实农业保险的工作基础，建好用好农业保险数据管理平台;进一步加强部门协调配合，加强基层保险监管，推动提高违规成本，严肃市场纪律。

事实上，农险领域也存在不少乱象，蓝鲸保险梳理2019年年度罚单发现，保险公司拒不履行保险合同约定的赔偿义务;编制或者提供虚假的报告、报表、文件、资料;虚假理赔;虚假理赔以冲销投保人应缴的保险费;编制虚假现场查勘记录等违法违规现象时有发生。

一位保险业内人士向蓝鲸保险分析，这是因为部分保险公司将关注点落在政府补贴上，导致经营管理不规范、虚假承保理赔等问题较为突出，也偏离农业保险政策目标，“维持合理的利润空间，是农险能够持续发展的关键”。其补充称，一方面，保险公司应提升风控能力，以及开发差异化产品能力;另一方面，政府、监管也需优化农业保险制度，保障合理的利润空间，有效遏制违规行为。

事实上，农业保险可持续发展需要平衡好亏损和盈利的关系，若连年亏损，保险公司将无力持续经营，今后，随着收入保险成为农险的重要险种，农险经营或将维持保本微利和盈亏平衡的状态。

“科技创新是农险高质量发展的关键”，人保财险农险部总经理张海军指出，当前大数据、人工智能等信息技术正在推动各行业迈入智慧时代，科技的发展不以个人的意志为转移，农业发展也不例外;此外，科技手段有助于解决数据真实性问题，通过对流程关键节点的刚性管控，促进农险合规经营，加快农险向数字化和智能化转型。

“现代遥感技术和气象预测技术，可以应用到风险控制中”，陈辉持有同样观点，但其也提醒称，农业保险逐步实现向产量保险、收入保险的过渡，并非易事，需要调动保险公司、农民的积极性。

国元农险总经理张福银则建议，建立农业保险信息互通共享机制，其指出，农户基础信息、确权信息是精确承保、精准理赔的前提和基础。应整合农业、财政、气象、公安等部门信息资源，加强农业保险信息资源互通共享，合理运用土地确权、新型农业规模经营主体和其他相关数据等，保险经办主体承担维护、保密义务，协同推进农业保险信息准确性和完整性。(蓝鲸保险 李丹萍 lidanping@lanjinger.com)

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