商业保险有望承担更多使命

近日，大家保险集团总经理徐敬惠在出席中国养老金融50人论坛“养老财富储备系列公开讲座”时指出，面对我国养老规划现存问题和个人养老面临的风险，储备养老财富可以通过投资不动产、理财产品和商业保险来实现，商业保险有望承担更多使命、发挥更大作用。

徐敬惠指出，在我国三支柱的养老保障体系中，第一支柱基本养老保险现有替代率低于55%的国际警戒线;第二支柱企业年金参与率低，参与单位不到全国企业法人单位总数的1%;第三支柱个人养老金业务才刚开展试点工作，覆盖人群十分有限。由此造成我国养老金替代率低且有持续下行风险，养老缺口较大。与此同时，个人及家庭面临的两大风险日益突出，一是长寿风险，实际寿命大幅长于预期寿命，财务准备不足以应对寿命延长后的生活支出;二是健康风险，重疾带来的额外支出影响生活质量，现有养老财富储备抵御两类风险的能力受到严峻挑战，三支柱的养老保障体系在比例分布上有待优化。

徐敬惠认为，我国养老体系严重依赖第一支柱，国际上成熟国家则三支柱均衡发展，这也是国家从战略高度鼓励家庭、个人建立养老财富储备的深层原因。在这一背景下，普通家庭和个人有三个途径储备养老财富：一是投资不动产，通过买房享受房价上涨红利，但在“房住不炒”政策引导和存量房数量增多的情形下，投资收益逐渐下滑;二是购买理财产品，借用基金、股票等金融产品实现财富保值增值，随着全球经济增速放缓、利率进入下行通道，保持现有收益率将遇到不小挑战;三是投保商业保险，用当下的确定性应对未来的不确定性。调查显示，2017年，日本、德国等发达国家家庭金融资产配置中，保险和养老金约占三分之一，而我国2015年的比例是15%，商业保险在养老财富储备方面大有可为。

徐敬惠指出，近年来，保险行业已经通过产品创新、服务升级逐渐参与到家庭和个人储备养老财富的多个途径。在不动产投资领域，保险业推出“以房养老”下的住房反向抵押养老保险机制设计，全国已有129户参与以房养老保险试点，参与者每月可领取7000元-30000元养老金;在养老产品领域，保险业推出养老年金等长期储蓄型保险产品，兼具储蓄功效并分享投资收益，使受益人在退休后定期领取养老金直至身故，通过“活多久领多久”的产品设计抵御长寿风险;此外，商业保险作为风险管理的基本手段，通过对寿险、医疗险、健康险等传统高杠杆优势明显的保障产品进行创新升级，抵御健康风险的能力不断增强。

徐敬惠强调，随着老龄社会到来，人们对养老服务的需求与日俱增。养老财富储备主要完成了经济补偿的路径安排，如何将单纯的现金给付转化为高质量、专业化的养老服务供给，如何将养老保险与养老服务有机结合，则是保险行业需要深思的课题。大家保险集团已经在这方面开始新的探索，该集团于成立一周年之际推出城心养老模式，主打城心养老、诚心服务，位于北京东三环的首厚社区、南二环的友谊社区已经正式运营，通过打通保险产品支付与养老社区服务获取的通道，将保险利益与养老费用自动匹配，使长者在离家近、离医院近、离公园近的养老社区，延续有烟火气息的城市生活。

对于不同年龄群体的养老规划，徐敬惠建议不仅要从自身，更多是要从家庭视角规划未来养老储备，以更好地应对长寿风险和健康风险。

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