市场乱象丛生基础薄弱，银保监会明确监管导向加快意外险改革

3月5日，银保监会发布《关于加快推进意外险改革的意见》(以下简称《意见》)，据了解，《意见》将通过建立意外险费率市场化形成机制来更好保护保险消费者合法权益，并推动意外险市场高质量发展。

值得关注的是，《意见》强调，将用两年的时间扭转意外险市场乱象丛生的局面，为建设格局规范有序、服务领域广泛、社会普遍认可的意外险市场打下坚实的基础。两年改革任务主要围绕推进市场化定价改革、强化市场行为监管、夯实发展根基等三个方面采取相关举措，以期到2020年底意外险费率市场化形成机制基本建立，到2021年底基本健全。

市场乱象丛生基础薄弱，银保监会明确监管导向加快意外险改革

据悉，意外险是一种保费低廉、保障范围灵活、保障功能较强的险种，社会需求广泛，客户数量众多。

“近年来，意外险作为保险的重要组成部分和经济补偿机制的一个重要方面，为提升全社会利用商业保险等市场化手段应对风险的意识、增强全社会风险抵御能力作出了重要贡献”，银保监会人身险部相关负责人表示。

但其提示到，除了上述贡献外，近年来，由于意外险市场基础薄弱，意外险定价机制科学性不强，销售行为不够规范，功能和作用发挥不够充分，与现代保险服务业的要求不相适应。因而，有必要加快推进意外险改革。

事实上，为明确监管导向，银保监会早已释放改革信号。比如，2019年7月以来银保监会连续开展现金贷等网贷平台意外险排查和借款人意外险清理整顿工作，并针对排查清理工作和现场调查发现的突出问题对部分公司采取了监管谈话、公开通报批评等措施。

《意见》制定的总体原则包括四项内容，一是坚持市场化改革，发挥市场在资源配置中的决定性作用，完善市场内生发展机制，支持市场主体通过改革创新拓展服务领域，增强服务能力;二是坚持法治化方向，完善意外险监管规定，建立监督规范的监管制度体系;三是坚持保护消费者知情权、自主选择权、公平交易权等合法权益;四是在市场平稳发展前提下推进具体改革措施，防止市场出现剧烈波动。

建立意外险价格回溯调整机制，逐步淘汰赔付率过低等不合理产品

再来看改革目标，即到2020年底，意外险费率市场化形成机制基本建立，发展环境持续优化，产品供给更加丰富。到2021年底，意外险费率市场化形成机制基本健全，标准化水平明显提升，市场格局更加规范有序，服务领域更加广泛，广大群众更加认可。

“《意见》重点突出2020年及2021年的改革任务，主要围绕推进市场化定价改革、强化市场行为监管、夯实发展根基等三个方面采取相关举措”，银保监会人身险部相关负责人表示。

细化来看，推进市场化定价改革的内容主要包括健全意外险精算体系，进一步完善意外险定价假设规定，强化法定责任准备金监管，切实防范风险;建立产品价格回溯调整机制，引导公众监督等方式，使产品定价“回头看”成为新常态，逐步淘汰赔付率过低、渠道费用过高、定价明显不合理的产品;编制意外险发生率表，探索建立意外伤害发生率表动态修订机制。

强化市场行为监管的举措则主要包括针对搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等问题，组织开展意外险市场清理整顿，严格依法执行对机构和责任人的双罚制度，对违法违规的机构及人员依法清理一批、处罚一批、规范一批，并向社会公开通报处理情况;系统梳理意外险市场行为监管的政策规定，制定统一的意外险专项监管制度;建立健全信息披露机制，提高意外险市场透明度;建立健全意外险保单信息共享机制，针对恶意重复投保、高额投保等高风险客户，及时进行风险提示，研究制定“黑名单”、“灰名单”标准，加强风险预警。

三是加快推进标准化建设，研究制定意外险风险等级和职业分类标准，完善保险业意外伤残评定标准，努力争取纳入国家标准体系中;探索制定意外险基本条目示范写法，推动产品条款标准化、简单化、通俗化;建立反保险欺诈长效协作机制等举措夯实意外险发展根基。

“重在治本、标本兼治”，意外险价格扭曲问题根源将得到彻底解决

针对本次《意见》，银保监会人身险部相关负责人认为，“通过有序推进意外险市场‘重在治本、标本兼治’的各项改革措施，意外险价格扭曲的问题根源将得到彻底解决，市场乱象丛生的局面将得到根本改变，意外险市场高质量发展的基础将基本建立”。

逐一来看，银保监会人身险部相关负责人表示，通过改革，意外险费率形成机制将更加科学，价格能够更加充分反映历史数据、行业经验和市场供求关系，责任准备金监管将进一步强化，风险能够得到有效防范。

对于消费者而言，产品和服务将不断优化，满足不同职业、不同地区、不同场景人群需求的价廉物美的意外险产品将不断涌现，基于此，银保监会人身险部相关负责人认为，“‘意外险+服务’创新模式将得到广大群众的更多青睐”。

在行业严监管之下，市场整体面貌将焕然一新。通过市场违法违规行为方面的集中整治，搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等突出问题将得到有效遏制，违法违规的机构和责任人将会依法严肃处理;意外险专项监管制度将统一，重点领域团体意外险与责任险监管制度将更加健全，团体意外险与责任险的发展将更加规范、协调;市场主体意外险信息披露制度将更加完善，信息披露的要求将进一步明确、内容会更加详细。

下一步，银保监会人身险部相关负责人表示，将组织做好《意见》的贯彻落实工作，确保各项改革措施落到实处，让改革成果更多更公平惠及广大群众。(蓝鲸保险 雷赛兰 leisailan@lanjinger.com)

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