攒钱不如攒金豆？亏本风险要防范

中国消费者报报道（记者聂国春）近期，“金豆成年轻人理财新宠”的话题登上网络热搜，每月攒一颗金豆，成为不少年轻人投资理财的“小目标”。年轻人为何热衷于攒金豆？用攒金豆代替存款、理财靠谱吗？攒金豆需要防范哪些风险？近日，《中国消费者报》记者对此进行了调查采访。

攒金豆成理财新方式

“一周存一颗，一年的存款会超几位数”“每月买1g金豆，安全感up”“攒钱不如攒金豆”……在某年轻人聚集的社交平台上，攒金豆成为大家热议的话题。

(资料图)

据了解，金豆通常指重量在1克左右的黄金，形状各异。相比起几十克的投资金条或金手镯、金链子等黄金饰品，购买一粒金豆只要四五百元，比较适合存款不多的年轻人。

刚参加工作不久的小赵告诉记者，他每月到手收入6000元左右，刨去房租、吃饭等日常开支，剩不下多少钱，攒金豆相当于强制储蓄，免得自己“月光”，感觉比存银行活期强一点。

家住北京的王女士则是在投资频频亏损后，经朋友介绍开始攒起了金豆。“股票基金都亏了，银行理财也偶尔跌破净值，还是金豆‘看得见’，让人感觉更安全一些。”王女士说，每月攒一颗金豆是她今后的理财目标，这和以前基金定投差不多，希望通过这样的方式实现财富的保值增值。

显然，年轻人对黄金投资的热衷，在于黄金的保值属性一定程度上能缓解其投资焦虑。《2021中国黄金珠宝消费调查白皮书》显示，在金店消费群体中，25岁至35岁的顾客占比已经超过七成。

不同渠道价格差异大

在年轻人投资黄金的过程中，社交媒体和电商平台的营销起到了至关重要的作用，电商平台更是成为年轻人买金的重要渠道。

在某社交平台上，记者看到了多个有关金豆的投资攻略。其中，最重要的一点是利用优惠券获得减免，从而获取更大的金价差价。

“用深圳消费券去指定商户买金太香了！”网友“小昆妮”说，她8月25日购买的某品牌小金豆，原价每克533元，用了满300元减100元的优惠券后，花了433元就到手1克黄金。她让朋友帮着抢了3张优惠券，买了3克金豆。

另一位网友称，7月底他通过建行善融商务购买了河南某商贸公司的1克金豆，优惠后仅花费了413元。

9月1日，记者来到北京某购物中心黄金卖场走访调查。六福珠宝的店员告诉记者，该店售卖的AU9999金豆有两种，一种是中空的金豆饰品，可以串起来当手链或脚链用，每克602元，另一种是投资性质的小圆豆，只能放在瓶子中集存，每克535元。如果送人的话，还可以购买1克的黄金金条，但每件要另收118元加工费。当天购买的话，上述产品可以享受九折的活动价。

市场上某品牌金店热销的心形小金豆。聂国春/摄

“我们店里的小金豆已经断货，你要的话可以通过微信小程序购买。”周大福珠宝店销售人员说。记者打开销售人员所说的小程序看到，该品牌售卖的“小福豆”每个重1克，售价537元。

老凤祥主打一款心形小金豆。该店销售经理李经理告诉记者，今年七夕，这款产品卖得特别好。“给爱人送束花也得上百元，花谢了就扔掉了，这个心形金豆除了能表达爱意，还能保值增值。”李经理说，由于含有加工费，1克心形金豆的售价为600多元。

记者调查发现，除了黄金珠宝商店，一些银行也推出了金豆产品供消费者选购。招商银行的招行金攒金豆（1克装）售价525.4元，由招行投资金预售。交通银行的财富金豆（2克/颗）售价1003元，已售出170件。

金色光环暗藏“坑”

比起纸面上的存款、理财，金豆能给人带来实实在在的感受。不过，记者调查发现，在金色光环掩盖下，也暗藏着不少“坑”。

首先是金豆成色难辨。一般在黄金珠宝店和银行自营平台，正规的品牌金豆会明确标注重量和成色，如AU9999、1克，但在网络平台上则良莠不齐。有网友在社交平台称，自己攒了十多粒金豆，拿到打金店打金时被告知成色不足，黄金柜台只能以低价回收。

其次，品牌和工艺溢价明显。以记者走访的金店为例，同样材质的1克金豆，有的打折后不到500元，有的则超过600元。如果单纯是以投资理财为目标，每克100多元的差价将使得金豆的投资价值大打折扣。

再次，金豆变现有门槛。“对于以理财为目的的消费者来说，金豆变现的方式主要是黄金回收。”李经理说，但黄金回收是以回收时的金价来计价，如果回收时金价下跌，购买的金豆价值会缩水，即便回收时金价相差不大，回收店铺一般也会收取一定的回收费，消费者获得的收益可能与预期不符。

“黄金是一项非常适合长期投资的资产，它往往可以带来长期的正回报。过去30年以美元计价的黄金平均年回报率大概8%，这种持续性回报在金融产品里并不多见。”世界黄金协会中国区CEO王立新在接受《中国消费者报》记者采访时表示，黄金抵御风险的能力很强，抗通胀作用不会褪色，但投资黄金应该秉持长期投资的原则，而非投机的态度。

王立新说，在面对重大突发事件和系统性风险时，黄金能起到避险作用，被普遍视为避风港。黄金也是相对易于变现的一类资产，应该在个人或家庭的资产组合中扮演重要角色，在多元化的资产组合中配置一定比例的黄金，有助于平滑风险，稳定回报。

在王立新看来，小金豆作为一个创新的黄金产品形态，在市场中有其积极的意义。较低的购入门槛、积少成多的理念，使得小金豆越来越受市场尤其是年轻消费者的欢迎，它将黄金与普通大众的距离拉得更近。

“如果抱着纯投资的心态去购买小金豆，应该注意几个原则。”王立新说，一是所购买产品的零售价格越接近黄金的原料价格越好，因为越高的手工费，意味着变现时所折损的价值越多。二是明确所购金豆的销售、回购和变现渠道是否公开透明，是否易于交易。三是看所购产品的渠道是否正规，不能一味图便宜选择了一些不正规的渠道，导致承担纯度或质量上的风险。

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