当前观察：IDC FutureScape：2023年全球保险业十大预测

IDC近日发布了《IDC FutureScape：2023年全球保险业十大预测》。报告提到，到2023年，通过参数化功能实现产品现代化的全球旅行保险提供商将经历总承包费(GWP)10%的增长和整体客户净推荐值(NPS)15%的涨幅。到2024年，对网络安全保险产品的需求将有同比35%的增长，这将推动保险业通过行业生态为主导推动其网络安全保险产品及服务的发展、以预防为核心，实现更强的业务韧性。

【资料图】

IDC 2023年全球保险业十大预测具体内容如下：

预测一：参数化的旅行 (Parametric Travel)

到2023年，通过参数化功能实现产品现代化的全球旅行保险提供商将经历总承包费(GWP)10%的增长和整体客户净推荐值(NPS)15%的涨幅。

不断有新公司进入参数化保险市场，总资金持续增长，2022年成为参数化保险创纪录的一年。物联网(IoT)和5G技术的广泛应用使一切都变得更加紧密互联，更多类型的保险产品有了参数化空间，尤其是旅游领域。

预测二：智能承销 (Intelligent Underwriting)

到2023年，全球80%的一级和60%的二级财产和意外险公司将通过采用现代智慧工作台应用程序将核保周期减半。

许多保险公司青睐于Duck Creek Technologies和Guidewire等老牌供应商提供的核保工作台，但也有越来越多的保险公司开始寻找现代智能核保工作台应用程序。这些现代智能系统不仅可以自动决策，还可通过向核保员提供必要信息甚至建议来增强其决策能力。据官方统计，2017年到2021年核保工作台公司筹集了近11亿美元的股权资金，其中一半以上来自2020年。核保方面的这一微小改进可以为保险公司带来巨大的收益。据报道，在采用新的核保工作台后，Loudoun Mutual公司的核保周转时间缩短了50%。

预测三：零工经济产品(Gig Economy Offerings)

到2024年，60%的商业保险公司将通过投资人工智能来应对零工风险的复杂性、多样性和不可预测性，为零工经济推出按需产品。

全球零工经济预计将在未来五年保持两位数的年增长率，并于2023年底达4,550亿美元。但目前保险市场产品难以满足这类劳动力需求。数字原生公司将与能提供相关解决方案的保险公司合作，通过分析内外数据确定风险，利用人工智能联系数据信息和具体承保需求，开发风险模型，提供合适的嵌入式保险产品，如Uber和Deliveroo与Zego和Inshur等专门从事嵌入式保险的技术支持型授权承保代理商(MGAs)的合作。

预测四：行业生态数字弹性 (Ecosystem Digital Resilience)

到2024年，60%构建功能驱动、开放互联保险生态系统的保险公司将建立严格的机制，以满足不断变化的监管和弹性要求。

随着数字足迹的扩大，网络攻击等风险在数量、多样性和复杂性方面都有所增加。对数字化、云计算和对信息通信技术(ICT)供应商依赖的增加使保险业风险管理进入了IT风险与金融风险管理并重的新阶段。在有关ICT风险和运营弹性的碎片化、且在不断变革中的全球法律框架下，保险公司为减轻监管负担，越来越多地要求ICT第三方供应商提供可证明符合监管要求的具体证明方案。这种认证未来也应与对金融机构数字层面的监管要求互通。

预测五：网络保险行业生态安全 (Cyber-Insurance Ecosystems)

到2024年，对网络安全保险产品的需求将有同比35%的增长，这将推动保险业通过行业生态为主导推动其网络安全保险产品及服务的发展、以预防为核心，实现更强的业务韧性。

数字化模式的普及带来网络攻击风险和损失的增多，而大多数中小企业缺乏对其网络风险敞口和可能损失的了解，需要网络保险产品保护数字资产和低于网络风险。但是险司由于没有足够的损失数据和网络威胁专业知识，保险公司所提供的产品并不理想，未来需要利用行业生态进行优化。这种生态系统主导的转型将使独立科技组织有机会扩大其市场并完善其价值主张，分销链上其他企业也可能获得相应机会，安全管理服务提供商可借此降低企业网络保险费率。

预测六：游戏化体验 (Gamified Experience)

到2025年，游戏化技术，如给予选择自我指导客户帮助方法的客户激励和奖励，将使保单管理成本下降30%。

通过在产品服务的关键环节进行机器人、物联网传感器和可穿戴设备等数字工具赋能的游戏化，徽章、排行榜、任务、积分奖励等类游戏机制的无缝自助服务渠道可以便于客户了解服务内容、价值和最新的保障动态变化，提高直接面向消费者渠道的业绩。同时，利用活动所得数据，也可加强保险公司与客户的联系、降低管理成本、提高流程效率。

预测七：大规模共情 (Empathy at Scale)

由2025年，70%的第一时间损失通知(FNOL)呼叫将由支持语音的数字助理自动转接，提高结算速度和理赔人员的工作效率。

由于容易引发客户焦虑情绪，第一时间损失通知(FNOL)一类业务需要快速、有效、有同情心的回应，在数字化中可借助人工智能代替之前电话人工的处理方式。一方面提高索赔解决速度，另一方面利用模拟人工的数字语音满足客户心理需求。这也将是人工智能互动技术中的最大驱动力，许多行业领先的保险公司正大力投资于此。目前，由于其模拟人类的声音和情感的能力，对话式机器人被普遍认为领先于交互式语音应答(IVR)系统。据IDC预测，到2025年，增强型理赔处理IT支出的年复合增长率将达到31%。

预测八：再保险数据共享 (Reinsurance Data Sharing)

到2026年，再保险公司将借助分布式账本技术来消除账务处理痛点、提高透明度和带来完全的合同确定性，在运营效率方面的节省高达100亿美元。

随着交易量和数据需求呈指数型增长，再保险行业价值链上保险公司、经纪人等多方使用不同系统，通过各种渠道进行沟通，造成交易成本高、周转慢、出错率高，对客户体验有负面影响，产生对行业深入转型的强烈需求。通过采用电子数据交换标准(如Acord报文标准)及分布式账本技术(DLT)的广泛应用，在签约方实施单一真相版本(SVOT)，并自动化合同端到端管理所需的共享业务流程，通过DLT的不可更改性和公证能力让签约方都完全信任同步数据的准确性，将有助于提高管理效率、降低成本。

预测九：B2B保险数据 (Insurance Data for B2B)

到2027年，全球60%的保险公司将在云计算、物联网、人工智能投资上，主要在交易的基础上，制定B2B数据货币化的市场策略。

到2027年，数字化仍将是全球保险业变革的驱动力。其中，内部数据货币化更多是企业对消费者(B2C)，有助于降低成本、扩大市场份额;外部数据货币化更多是企业对企业(B2B)，有助于建立新收入流。跨行业、功能驱动、以生态系统为中心的产品受到越来越多关注，生态系统中数据的自由流动成为关键，这推动了保险公司传统数据集的外部货币化，并以此作为新收入来源。

预测十：嵌入式保险 (Embedded Insurance)

到2028年，超过20%的现有保险业务将改用嵌入式分销模式，从而形成更有利、更具成本效益的客户获取模式。

嵌入式保险能在客户最需要的时间和地点提供个性化的相关保险，符合保险购买情景化体验的需要。但保险公司长期依赖第三方分销商分销产品，要将电子商务视为未来关系紧密的代理商和合作伙伴，需要转变其分销模式。为此，保险公司需要将保险抽象为简单技术功能，通过API构建模块化服务，便于第三方将该解决方案纳入其原本的产品或应用中，既与分销合作伙伴连接，还要与互补的数据源和服务相连;不具备独立开发提供保险能力的非保险公司也需要通过合作获得管理嵌入式保险项目所需基本保险、监管、合规能力。

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